2016年消费金融风靡一时，医美分期是最火的分支。
繁华的背后，是千疮百孔。
从去年5月开始，行业就陷入了“骗贷”的漩涡。
多位从业者透露，业内至少有15亿人被这些骗贷集团瓜分。疯狂的程度令人震惊。
在这场闹剧中，每个角色都是如此鲜明：一个正在迅速扩张的融资平台；为牟利疯狂勾结的中介、医院、鬼魂；套现用户为了微薄的利润而失去底线……
他们谱写了这场“骗贷嘉年华”。
业内少数冷静的人，散发着最终的理性：永远不要高估人性，永远不要低估欲望……
01行业的崛起
医美分期平台“医美鉴”的负责人宋明歌在2016年6月发现了一些异常。
“来贷款的用户有点奇怪，五六个女人同时申请，都来自同一个村庄，要做的项目和申请的金额惊人的一致，”他们似乎注意易美健的规矩。”。
这些异常让宋明歌高度警惕。
但他在两个月后完全证实了欺诈贷款集团的存在。
有的用户逾期不还，收款部已经上门，用户还是一头雾水：“需要还钱吗？”
这时，在北京、上海、菏泽、山东、淄博、济南等城市，整个行业的逾期开始爆发。
让大家没想到的是，再过两个月，行业就会陷入全国范围内的欺诈贷款黑洞，已经难以翻身。
两年前，行业的繁荣是另一番景象。
2009年至2015年，中国医美保持着15%的年复合增长率，成立医美机构4万多家。
业内预测，到2018年，医美市场规模将超过8500亿。
这个千亿级别的市场，已经成为一块消费金融金块之地。
“乘风破浪的医美行业，遭遇消费分期，会爆发出怎样的力量？” 某消费金融峰会上，一位医美分期CEO热情登台，“医美分期无疑是时代，创新是场景+分期的最佳组合！”
行业在前后端的激情中迅速崛起。
一年内，已有陌陌贷、星计划、快分期、即时分期、即时消费、51字、美分分期、易日升、一期分期、一美简、小牛分期、爱美贷、麦芽分期等30多个知名平台.
去年年中，百度金融也宣布入局，布局医美分期。
“场景越独立，越容易识别风险。” 一位投资人在大举投资医美分期后表示，想要在医美行业套现几乎是不可能的。
“3C产品可以直接卖，但是注射到身体里的美容针就不能拿出来再卖吗？” 投资人说。
此后，行业融资的消息不断——大家对行业保持着压倒性的信心。
很快他们就会看到群众在利益面前的非凡智慧和疯狂。
02 贷款诈骗嘉年华
1980年代出生的年轻人杨全一直从事贷款行业。
他是各大“网贷口”群体的教父级人物，足迹遍布全国。
2016 年 3 月，许多中介机构都在关注在线贷款。
“我们在网上查了很久，也没发现什么漏洞，他们突然开始做线下的医疗美容分期。” 杨全发现，没有网贷经验的“白户”可以轻松借钱。
“我们在群里加油，真的很加油。” 长久以来线上牢不可破的平台，终于在线下抓住了漏洞。
从这一刻起，杨权和庞大的贷款中介大军正式转战医美贷款市场。
据宋明阁估计，分期平台已与数万家机构达成合作。
操作方式是去医院的用户可以选择分期付款。金融平台直接将钱转入医院账户，用户分期还款给金融平台。
金额，一般在几千到十万不等，单价极高。
从去年6月开始，分期平台开始疯狂抢客，行业陷入“薄利多销”的价格战。
不少平台打出“美女不等”的口号，推出“三零”产品，“0首付、0利息、0手续费”。
“这让这个行业很难盈利，”宋明格说。每个人都开始快速奔跑以获得动力。
在医院的借阅处，经常会出现一排各种平台的二维码。用户只需扫描二维码填写信息，即可申请贷款。
而一切失控，都是从行业的疯狂冲动开始的。
为了有快速的冲动，很多分期平台的风控就像儿戏。
杨全研究了30多个平台的风控规则，大部分都很简单。例如，只要平台是没有信用记录的“白户”，芝麻信用评分高600分，并提供近两个月的通话记录，就可以进行支付。
“一开始，有些平台的支付率高达80%。” 杨全发现这生意太赚钱了，只要吸引人，他就坐下来收钱。
“我们熟悉一些平台的规则，我们会按照风控规则打包用户数据，”杨全说。“现在我们最喜欢申请的平台是即时分期、易日升、快分期和麦芽分期。”
中国哪里的“白户”最多？
答案是农村。
杨全在河北石家庄、邯郸、保定等偏远农村，雇了一辆公交车“拉人”。
每天早上，他开着车绕着村子兜圈子，大声喊着：“一万元上车，免费去北京”。
刚开始，农村阿姨们是持怀疑态度的。
杨权道：“就算我最后作弊，也不给我钱，带大家免费北京游，不亏。”
如果你胆子大，你会爬上车。
那个时候，他的“行业名声”还没有建立起来，还得跑几个村子来接一辆满载人的车。
一车车的农村大妈被拖到一些小诊所排队申请贷款。
阿姨只需填写简单信息即可申请贷款
“让他们先签字，医院会领他们进手术室，用针不针做手势，或者躺在手术台上假装做手术，拍张照，然后就可以离开了。”杨泉说。，所有医务人员都被派出参加，伪造手术证据。
医院帮助大妈们伪造手术文件
这个过场动画过后，第二天杨权就去医院“付账”，和医院“三七点”，杨权占了70%。
“在我们这个行业，名声很重要，所以我会付钱给农村的阿姨们，每个人都能拿到10-20%，”杨全说。
很快，杨权的名声就传出去了。
农村大妈都知道，这个帅哥靠谱，口碑传播，村里人都准备出动了。
杨全的车开进村口，按喇叭，大家都争先恐后的上车——一排两个座位有三四个人。
杨权的势力范围迅速扩大。河南、内蒙、东部三省、江苏农村，都是他的版图。
如今，杨权早已不再亲自出手了——他麾下的中介已经发展到上千人，每个月都收上百万。
而像杨全这样的大中介，在全国至少有几百人，他们是骗贷的头目，他们决定了骗贷的手段和动向。对了，联系医院，谈份额；对，扶持他手下几百人的小中介。
他们大多文化程度低，聪明绝顶，胆大心细。
这个群体有很深的地盘意识。“你不能轻易碰别人的地方。”杨权说。他对南方市场深感恐惧。
他说，北方大部分的欺诈贷款都是因为贫困。在南方，这纯粹是欺骗。
那里的水，更深。
03 夜场表演
程书泽是一个在上海工作的小经纪人。
当他加入这个行业时，他是一个新手，没有经验。
为了获客，他用了最蠢的方法，微信搜索“附近的人”，疯狂加人，在朋友圈打广告来吸引客户。
后来他发现了一些“窍门”。
“我会伪装成美容院的人，对一些小女孩撒谎，说我会组织一次免费的整容活动，给她们返现，”程树泽说。
到了现场，小姑娘们看到需要申请贷款，犹豫了。
程书泽骗他们：“信用报告上不会有的，你还没还钱也没关系。”
通过这种方法，他一个月可以赚四万到五万元。
他觉得自己打得“完美”，但看到“队长”的技术后，又觉得自己太幼稚了。
在南方，大中介被称为“船长”，对各大夜店的鸡头都非常熟悉。
平时，队长打电话给吉头，用大巴把夜店里的小姐姐全都拉上来，集体去医院整容。
“一般小姐的身份证都是被吉头扣留的，一定要听话的，很多材料都不是小姐填写的，吉头帮她们填的。” 程书泽说，吉头对这件事情很热心，小姐姐变美，“200块一晚就变成1000块了”。
程书泽也不止一次看到，队长拉着几辆小姐姐去集体整容。
当然，大多数人还没有准备好偿还这笔钱。
“他们已经低如尘埃了，所谓的功劳对他们也没用。”程书泽说。
“你一天能贷几百万，转给队长就是几百万。”程书泽说。平时钱是鸡头和船长分的，小姐不能提成。
每天有数百万的收入，他们已经到了疯狂的地步。
从去年9月开始，这场医美骗贷狂欢已经从北京、上海、广州、深圳等一线城市蔓延至二三线城市。
成都、菏泽、淄博、合肥、芜湖、杭州、西安、长沙、天津等多个城市都成为重灾区。
“春节的时候平息了一阵子，过完年又疯了，”宋明歌说。
这场骗贷嘉年华，你赚了多少钱？
“整个医美市场发放的贷款约60亿元，其中有15亿元以上被骗子扣押，”宋明歌说。
杨全觉得15亿只是保守估计。
全国有数千家专门从事医疗和美容的中介机构。仅在上海，骗子一个月就能赚上千万。
某大中介在朋友圈晒出自己的“胜利成绩”
如今，贷款诈骗社区已成为“狡猾的老鼠”。
许多中介机构不再接受是否做手术或只是套现的命令。
“如果不做手术，分期平台报警，我们会很被动，”程书泽说。
而杨权已经开始了产业化经营——他把自己的模式发展成“金字塔营销”，多层次的代理。
任何来做手术的用户都会反过来成为他的下线，然后去“人拉人”。
杨全多次举办“传销大会”，汇聚各下线，分享经验。“在场的每个人都疯了，讲述着他们是如何一夜暴富的故事。”
杨权躲到了幕后，成为了金字塔上最顶尖的神秘人物，冷冷地看着近乎疯狂的人群。
这是中介集团将爆发的危险信号，“数月内翻一番”。
像水蛭一样，它们吸食了这个行业的血液。各种平台的漏洞，都被他们撕成了欲望的漏洞。
04 同谋
医院在这场骗贷狂欢中扮演什么角色？
“他们肯定是帮凶。”杨权说道。医院是这个利润丰厚的产业链中不可或缺的一部分。
他走遍了许多城市，与数百家医院打过交道。他发现，只要给了足够的利益，不合作就谈不上。
一般充当帮凶的医院分为两种。
一是大型机构和团体。
他们正处于上市或被“收购”的边缘，渴望实现业绩。
他们依靠中介快速获客，宁愿返利70%。“而且他们或多或少都知道是中介带来的，而且大多是骗子，不会还钱，但他们选择视而不见，”杨全说。
在这些医院，用户到达后，需要做一些手术。杨全拿到回扣后，会分20%左右给客户。
第二种，多为中小型诊所，是杨全最喜欢的搭档。
宋明格说，整形美容机构越来越多，竞争也很激烈。百度竞价排名下的医疗广告越来越“天文数字”。他们只能打“价格战”，靠用户口碑传播。
“医美行业即将进入良性循环，”宋明格说。在各种分期平台的集中爆发和残酷冲动之后，原有的价值链被打破。
许多濒临死亡的机构突然“侥幸存活”。
“用户和钱都送上门，感觉一切都是天上掉下来的馅饼。” 杨全说，他最喜欢这些被欲望和贪婪控制的人。只要双方利益分配得当，就会蜂拥而至。
医院真的是视而不见，甚至参与套现骗贷吗？
作为中介，易建财经走访了北京的多家医院，大多表示：“不管客户怎么来，客户不还钱，提供50%的回扣也没问题。”
“5万元的手术，我们收3万元，剩下的2万元退还给你。”易建健假装是来兑现的，北京圣爱医院相关负责人依旧回答。
